2 conceptos relacionados con los créditos hipotecarios que debes conocer

Seguramente conoces bien el concepto de crédito hipotecario –un préstamo que una institución financiera u organismo de vivienda brinda a un acreedor utilizando un inmueble como garantía–, pero entiendes qué significan conceptos que se han incorporado recientemente a la legislación mexicana como portabilidad hipotecaria y novación hipotecaria. Aquí te decimos los puntos básicos que debes conocer:

Portabilidad hipotecaria

Su nombre técnico es el de “subrogación de acreedor”, consiste en sustituir al acreedor de un crédito hipotecario, es decir, cambiar el crédito hipotecario de banco por decisión del cliente. El crédito queda garantizado al amparo de la hipoteca primeramente constituida, modificando únicamente en la inscripción correspondiente en el Registro Público de la Propiedad el nombre del acreedor, el nuevo plazo para el pago y la nueva tasa de interés.

Dado que no se trata propiamente de extinguir el crédito que actualmente tienes con un banco con un crédito nuevo que solicitas a otro banco, el proceso genera menores costos, ya que no se requiere cancelar la primera hipoteca y constituir una nueva con la comisión por apertura de crédito y pago de derechos correspondientes. Los gastos por lo tanto en los que se incurre son marginales en relación al beneficio que se obtiene al mejorar la tasa de interés y son de dos tipos: derechos de registro y gastos notariales.

El concepto de subrogación de acreedor entró en vigor en México con la reforma financiera de 2014, con la regulación actual el banco no puede negarse a la portabilidad hipotecaria y está obligado a traspasar la hipoteca a otro banco, si así lo decide el acreditado.

Novación hipotecaria

En algunos casos, el banco acreedor original puede ofrecer mejores condiciones del crédito para igualar las de la competencia con el fin de retener al cliente y evitar la subrogación de acreedor. En estos casos también tendría que realizarse un convenio modificatorio al crédito y consecuentemente a la hipoteca, este convenio se otorga ante notario y deberá inscribirse en el Registro Público de la Propiedad con las mismas ventajas de rapidez y costos reducidos que la portabilidad hipotecaria.

Tinsa, conocimiento que genera valor